朱耘：解决企业融资难要多管齐下

中国工商银行贵州省分行原副行长朱耘

2010年8月7日，黔商峰会在贵阳顺利召开，在下午的高峰论坛上，各界专家对中小企业融资难展开了精辟论述，以下是中国工商银行贵州省分行原副行长朱耘先生的精彩言论：

非常感谢黔商峰会提供这么个机会跟大家一起互动，研讨企业融资难问题。因为我在银行也几十年了，有一些想法跟大家交流一下。

主题是“缓解融资难，助推非公企业成长”，我谈点想法。融资难，我感觉中小企业，尤其民营企业融资难，二十年前，我曾经说过企业贷款难在哪里？主要是担保。信用良好的企业不存在这个问题，民营企业在起步的时候非常艰难，就差一点钱就发展、启动。因为1995年全国人大常委会通过了《商业银行法》，通过了担保法，也就是说银行对金融部门来讲有法可依，银行也要依法办事，它不能违法，不能对符合不符合条件的企业都贷款，这是违法违规的问题。

企业贷款难在哪里？如何缓解中小企业融资难问题，我在很多场合下讲了要三力合一来解决。一是企业，二是政府，三是银行。

企业

企业是市场经济的问题，也是经济发展的主体，企业要在市场经济中发展、生存、更好的效益，首先要靠自己。特别在金融危机以后，中小企业要想发展，要有更好的效益，首先你的产品能够符合市场经济，能够满足市场需要，能够依靠技术进步，调整产业结构，满足市场经济需要，那么你生产的产品才能卖出去，才有效益，才能赚钱。企业，首先要从自身要找原因。我举个例子，一个企业做农副产品加工，生产加工以后的产品能不能卖出去，农副产品有个质量标准、要求，那么你找银行贷款同样也有要求和条件。我总结了四句话，中小企业向银行贷款有几点：一是产品有市场，你生产的产品卖得出去。二是生产有效。三是信用良好。因为银行现在对所有的企业都要进行信用评估，不符合信用评估，就进入不了贷款程序。评估在A级以上，应该基本上没问题，如果评估是AAA以上，那么银行就会围着企业转，而不是企业围着银行转。企业要符合银行信用评估的条件，A级以上肯定没问题。四是担保抵押要落实。1995年国家有法律规定，企业贷款必须要担保。抵押，就是你要符合银行贷款条件的抵押物。这四句话是缺一不可的，都具备了，肯定不存在融资难的问题，如果融资难，肯定有部分条件不符合银行条件和要求。特别是高科技创新型企业，土地没有、设备没有，所以贷款会很难，因为银行有它的法律法规要依照。

    企业作为市场经济主体，自己贷款的条件符不符合要求，符合了，应该就基本解决，如果不符合，肯定就会难。银行不是个人的，公共银行是国家的，股份制银行是股东们的，所以我们要从自身来找原因，克服自己在生产经营中的问题和困难，逐步积累到具备基本贷款条件，银行肯定会支持的。

政府

我认为政府是中小企业发展在政策支持和政策落实的关键。我们现在讲市场经济，主要是讲无形的市场经济的规律，有形的是政府，中小企业发展在初期阶段离不开这种支持，各级政策支持和政府落实是中小企业发展关键。我感觉巨大的问题就是政策不好使，省政府出台若干意见以后，没有贯彻到地方，发改委、经贸委、财政、税务、工商等等，怎么来贯彻文件，怎么样支持中小企业发展，具体实际怎么做，在财政许可的情况下，你要拿出部分资金支持中小企业发展，给予补助、贴息或者奖励，或者在有可能采取的情况下，成立一些风险基金等等，解决为中小企业发展在资金上困难的问题，解决了风险上存在的问题，比如非银行金融机构，比如担保公司等等，都能为中小企业解决这些问题，这些是政府应该做的。新36条出来，大家都在说好，我也承认好，比老36条具体、细化很多，民营企业等着看，这么多部门怎么来落实，所以政策落实是关键。

银行

银行资金是中小企业发展的助力。因为上午很多领导都说了，现在目前中小企业很多，融资渠道不够多，全国大大小小上市企业也就1700多家，上市是很困难的，所以现在主要是解决中小企业融资难的问题。我从银行的角度，银行业是第三产业，第三产业就是服务行业，服务行业就是要为社会，尤其为企业，包括中小企业提供服务。刚才张总讲的很好，银行企业在市场经济当中应该是平等互利的合作伙伴关系，现在我们很多大银行是高高在上，居高不下。所以我感觉银行首先要认识到自己要为经济发展服务，是个服务行业，包括大企业、小企业、国有企业、民营企业都应该是平等的。我们讲银行改革也讲了二十几年，现在我认为观念还是高高在上，还是计划经济的那一套。所以，银行要转变思想观念，认识到自己是为社会经济服务，为企业服务，要提供金融服务。第二，现在很多中小企业，基本上大银行都是按照沿海地区大企业的公司来对待中小企业，所以为什么西部地区中小企业融资更难，就是这个问题，因为都是按照大企业的要求来，那小企业当然不符合条件了。中部地区、西部地区，现在讲的是东北振兴、西部崛起，所以支持中小企业是很正常的，顺理成章的。要从实际出发，来制定符合中小企业实际情况的制度，中小企业融资难问题就可以很快解决。改革开放以来，金融改革也讲了十多年，但都是小打小闹，从根本上解决不了问题。还有考核制度、管理制度、奖惩制度，要符合中小企业特点来制定，现在都是按照大企业模式来考核。企业贷款，很多会因为政策变化，什么时候新的政策出来，把过去的改变，造成企业贷款难的问题。另外，市场变化，效益很好，银行支持，今天市场不好了，产品卖不出去，银行不支持了。第三，企业经营环境的变化，这也是银行无法预计的。

    对于银行干部，应该是尽职免职的。银行在这方面一定要从中小企业的实际来制定各种制度，考核、奖惩、责任追究制度等等，这些新的人员才有积极性，主动、积极地为中小企业融资问题解决好。这是从银行本身转变观念来说，非常重要，使我们银行更好地位经济发展，为企业解决融资难方面提供更好的服务。

    要真正解决中小企业能够更快发展，有更好效益，必须有三力合一，首先企业是主体，从自身来讲要符合条件，产品至上、信用良好，从自己来找原因，要基本符合银行贷款条件。二是各级政府的支持和政策落实是中小企业发展的关键。三是银行资金支持是中小企业发展的作用力。这三股力量合在一起，就会解决好中小企业的发展。